撰文
古城校尉
编辑
简佳
15日上午，秦农银行搞了一个“比服务比合规比贡献——为庆祝建党周年献礼活动启动会，”管理团队悉数到位，但最实际的内容是向位一线行长下达了“全力冲刺对公业务”的指令。
在此前一个月的3月24日，金融棒棒糖从秦农银行同业存单发行计划及其他途径已知：年秦农银行资产规模成长了亿元，全年新增存款接近亿元。
上述两则信息令我们长期的观察有了兴奋点：“因为亿元相当于增长了一个股份制银行的西安分行”，今天冲出来的人到底要干什么？
第2曲线：存款立行的资产表
秦农银行在年报告里有“牢固树立存款立行”等相关表述，彼时其资产总额刚刚突破亿元。
截止年末，这个数字是.73亿元。
据秦农银行基层员工介绍，他们在年夏季实施了一个特殊政策：将每年传统的12月开门红“前置”，内部对“年财年”的收口日子调整为9月30日。这样一来，基层的压力马上突显：“我们根本没想到总行会来这么一招，我们对存款的争夺比同行提前了3个月。但压力也确实有作用，我们很多乡镇网点都出现了0万级的新增。”
效果很明显，毕竟秦农银行有个网点，西安全域第1。
在金融棒棒糖的观察中，这种“应激战”是否可持续？9月31日之后，会不会出现“人困马乏后继无力”的局面呢？
秦农银行相关同志介绍称：这不是单纯的向下加压，贷款驱动存款的效能在真正的春节时又续上力量了。
由于驻陕金融机构普遍会在年末进行扎口统计，此时贷款审批的效率与额度均呈紧张状态，“要等到3月初”是一线客户经理的必然回复。此时“总行级”优势就在秦农银行发挥作用了：“我们调动了部分头寸，专门用于春节前后的资金安排。因为这个时段往往是大型项目的开工与提款周期”。
这种“贷款存款联动”的模式下，秦农银行画出了与常规印象不同的“第2曲线”。请注意与传统的“平滑曲线”不同，这是一个“续力的波动曲线”。
▲图：图：第二曲线示意
存款立行的综合效能是什么？
1：营收53.83亿元，增长4.77%。
2：净利13.63亿元，增长1.79%。（金融圈都清楚，年不能不赚，但也不能多赚）
3：不良率2.73%。（年这个数字是5.11%，两年看降幅惊人）
4：拨备覆盖率.11%，增长4.82个百分点。
“总盘子大了，才能有腾挪空间”。在这一认知的推动下，新增亿元存款的“内在动机”就再清楚不过了。
▲图：秦农银行与陕旅集团签约
尤其需要谈及的是，“压力也在向上传导”。秦农银行管理层在年也高频出现在各大集团客户的面前。例如前不久签约的陕旅集团既是优质贷款客户，也是巨大的存款资金来源。
这种“总对总”的合作，一定是多方位的。
预期清晰：补产品补资本
随着农信系统改革预期的渐渐明确，秦农银行在年启动了一系列醒目的大动作。
一是补产品线：大家不要意外，在一段时间里秦农银行的产品线是比较薄弱的。我们一起看看近期他们推出的“两个拳头新品”：
例1：普惠金融部推出的“快抵贷”：这是个线上申请、线下抵押发放的“类互联网产品”，面对个体工商户和小微企业主，借款人以名下房屋为押品，借款用途为日常经营、流动资金周转等，抵押率达80%，最高额度0万元，授信期限最长10年。
在金融棒棒糖看来，快抵贷10年周期几乎相当于“循环贷”了，满足了小微企业“短小急频”的融资特点，而且在客户体验上达到了“一天放款”。
这支产品有多受欢迎？不足20天已放款7亿元。
例2：信用卡部推出的“秦乐分”：这个年9月推出的产品，最大特点是在核准的“秦乐分”额度内，持有人可将一定金额转至本人借记卡中用于合理消费，并按照约定承担相应分期付款手续费和归还欠款。
为了扩大使用场景，秦农银行年10月与东方航空发行了联名信用卡，成为“中国区域性银行及农商银行与中国东方航空合作的第1例”。
最新数据如何？截止目前“秦乐分”已实现授信9.5亿元，用信2亿元，无1笔不良。
▲图：秦农银行东航联名卡发布现场
二是补资本。秦农银行最新的资本充足率为11.94%，核心一级资本充足率为9.44%，这使其既有补充的压力，也有精确实施的路径。
例1：发行二级资本债券：年12月，秦农银行在银行间市场发行首期20亿元二级资本债券，期限为5+5年，票面利率4.8%，成为陕西农商机构第1个发行成功者。
例2：资本补充专项债：年9月，《21世纪经济报道》称陕西关于使用地方专项债补充中小银行资本实施方案已经起草完毕，金额共计46亿元，主要用于农商行”。金融棒棒糖亦从多个渠道确认，秦农银行就在其中。
在“补产品”和“补资本”的同时，秦农银行也迎来了扩容。在年以“城六区”农信社为底子的组建基础上，年完成对户县、蓝田、周至等几个郊县区联社重组改制，近期完成对长安联社的改制兼并，终在西安实现“大一统”。
从一定意义上说，扩容的资本消耗确实不小，但秦农银行表示扩容“也是获得更多资本支持”的机会。金融棒棒糖看，这是一个“有进取心的证明”。
六个银行：秦农的“一流”野心
2个月前，秦农银行年度工作会上释放了许多信号。
一是董事长李彬提出了“一流农商银行”的目标，二是行长孟浩提出了“高质量跨越”的经营思路。在整体的发展规划中，秦农银行管理层将其明确为“六个银行”：乡村振兴的主流银行、客户信赖的伙伴银行、股东满意的价值银行、员工舒心的成长银行、数字驱动的智慧银行、社会认可的担当银行。
结合这些表述，作为本土财经纪录者，金融棒棒糖愿意做更深的观察。关切点在以下三项：
1：乡村振兴：这是农商行的主责主业，也一并扩大至民营普惠、支农支小和纾困。
有报道显示，截至年9月末，秦农银行涉农贷款余额亿元。这不是一个小数字，在“脱贫攻坚转向乡村振兴”的大背景下，我们掌握的信息是“秦农银行已经组建乡村振兴金融部”，划出确定额度用以向涉农龙头企业、重大涉农基础设施、乡村民居建设等投入资金。与此同时，他们还密切跟踪银保监会正在制定的监管标准，会对照“增量增速”、“服务覆盖”、“产品创新”等因素，精准实施。
这个任务是艰巨的，因为监管层为此上调了不良率容忍度（对普惠型涉农、精准扶贫贷款不良率高于自身贷款不良率3个百分点以内的，可不作为监管评级和银行内部考核评价的扣分因素）。“责任上担当与商业可持续之间的平衡”，将在未来考验秦农团队。
2：员工舒心：秦农银行有多名员工，大多数分散在各区县，工作环境并不像电视里演的高大上形象。
▲图：秦农银行某网点办公区域前后景
例如，我们在蓝田某乡镇曾调研秦农银行一个网点，7名员工的家都在16公里之外，一周往返一次，但网点并没有暖气，山里的冬天靠空调基本没用，卫生间在户外搭建，零度以下根本冲不了水。
因此我们对秦农银行提出“员工舒心”还是很理解的，扎根在山区及乡镇的网点确实需要优化提升。毕竟，“90后”行员就算再有企业认同度，开心还是很重要的。好消息是，秦农银行将在未来2年拿出1个亿，重点投入改善农村网点。
3：数字驱动：这是农商行的普遍短板，秦农银行有了改变的迹象。
年5月，秦农银行与“腾讯云”在深圳正式签署合作协议，“腾讯云”将依托云计算、大数据、人工智能等技术能力，支撑秦农银行开展智慧信贷业务以及打造分布式架构、数据平台等基础技术平台。
金融棒棒糖认为，在中国金融机构纷纷进入“去IOE”的大背景下，秦农银行选择“果断补课”，鉴于IT领域的投资可能要很大，也可能比较久，但这终归是“跟上趋势”的必然。
在阶段性的采访中，金融棒棒糖团队最大的感受是：秦农银行很多人都属于“打鸡血”状态，“不拼不行啊，我们内网的红黑业绩榜每周公示，谁也受不了啊”。
也许，这才是市场化竞争的样子。而这种样子，恰是秦农银行敢提出“一流农商行”的基础。
▲图：“人会议”现场
补记：人“秦军大营”
我们回到15日的“人大会”，在对“开门红”专项表彰之后，李彬董事长重点讲了薪酬改革、组织结构、业务培训和专项考核，相当于立下了标尺，10名二级支行主要负责人“表态发言”，整体状态被参与者评价为“就是一次标准的战前动员”。全行个网点的一把手将被视为“独立战队”，由总行系统性配置资源、考核、激励政策，全力冲击“一线对公市场”，目标是新开有效户、存量户存款并举，期待实现“精准滴灌”。
金融棒棒糖获悉：年的第二曲线实际只调动了21个一级机构的力量，现在个“背上新指标”的行长冲出来，后市战力已经受到同业
联系电话：